契約者と被保険者の違い
他には、保険金額を「減額」するという方法もあります。
事実と異なっていたり、うっかり告知もれがあると
前回の入院と同じ原因での再入院は「1入院」としてカウントされます。
請求書ベースの商品を選んでおくほうが賢いです。
どちらがいいと思いますか？
一般的に払込期間が長くなると月々の保険料は減り、合計保険料は増えます
保険の目的は給付です
・付き添いのための家政婦サービス利用料
例えば死亡保障500万円だったのを200万円に減額するということです。
保険会社が質問していない事項や、
「1入院限度」
イザというとき、万が一の時にきちんと
●医療費
もちろん貯蓄でカバーできるという方は、
三大疾病の生前給付にも通じますが、実はけっこう条件が厳しいことを知っておきましょう。
しかし、証明できるものがあれば期限を超えていても対応してくれる可能性もありますので、あきらめずに交渉してみるとよいでしょう。
入院給付金や手術給付金の受取人は、一般的に被保険者
「わずかな金額の上乗せで医療特約をつけられますよ」
そもそもなぜ告知が必要なの？
保険にはいることは契約を交わすこと
減額した分、保険料が安くなります。
・クレジットカード決済の場合は保障開始がさらに早くなります
通常通り契約が成立する場合もありますので。
定期タイプの医療保険では、更新後の保険期間も通して適用になります。
予定利率に無知だと「新しい保険が発売されたので乗り換えたほうがいい」
・持ち出し金額がいくらになるのか
ポイントは、三大疾病になったとき、どのくらい収入が減るか、がひとつの判断基準です。
三大疾病に罹患しただけでは、特約の条件にあてはまるわけではないことを
この場合の注意点は、新しい生命保険が成立してから
契約前に、「ご契約のしおり」の重要事項部分と
・平成2年には6,0％だったが、どんどんさがり平成13年4月1日には1,0％まで引下げられた
そこで、これはお宝保険ですね、ということを教えてくれます。
自己負担の上限額となります。
本人に告知している場合は問題ないですが
ふむ。
保険への支払いは資金が長期間固定されることになりますので
保険期間中を通して受け取り可能な入院給付金の限度。
家族構成もライフスタイルも貯蓄額も働き方も
保険の対象となっている人
指定代理請求人制度があります。
死亡はもちろん、入院中なら、家族が請求することになります。
要約すると、ガンの場合は早期発見で見つかるものに対しては×
・「5日以上の継続入院で1日目から支給」4日までの入院ならもらえません。
あらかじめ指定された代理人が被保険者に代わって保険金などを請求できる
「高度障害状態になったとき」
・保険料払込免除特約をつけることで保険料はどれだけ増えるのか
安い掛金のものに新たに加入することが多いですが、
退院から再入院まで180日以上あいていれば別入院となります。
患者本人が特別療養環境室を希望する場合に発生します。
現在完治していて、とくには再発をくりかえすものでないと判断されれば
これは全期ではないものの、一定期間分を最初に払ってしまう方法です。
「特定疾病で所定の状態になったとき」
※健康保険組合の方は、健保独自の制度があります。
これは保険を契約するときに誰もが悩むポイントではないでしょうか。
医療保険の保険料払込期間、どうしてる？
②三大疾病になったら、保険料は払い続けるが、保障は一生涯
先進医療の給付の場合、領収書ベースの請求だと
約款の給付要件は是非確認してください。
他人を参考にはできません。
入院給付金は「入院」を保障するもの。
この場合、上記の例の放射線照射術は外来ですから対象外となりますね。
1つの保険商品には「契約者」「被保険者」「受取人」が存在します。
被保険者が責任開始時以後の疾病を原因として発病し、初めて医師の診断を受けた日から60日以上、労働制限を必要とする状態（軽い家事等の軽労働や事務等の座業はできるが、それ以上の活動では制限を必要とする状態）が継続したと医師によって診断されたとき。
・原則として、申込書と告知(診査)、第1回保険料の三点が揃ったとき
3）病棟管理の必要から、患者の選択によらずに特別療養環境室に入った
・予定利率が高いほど保険料は安くなる。
◆転換のメリット
例えば、子供が産まれるタイミングでの加入の場合。
●差額ベッド代
貯蓄をはたいてまでも、一回で支払うのはおすすめできません。
保険料が違ってきますのでね。
いままで積立てきた部分が、掛け捨ての保障にまわされてしまっていたり
健康保険がきく手術＝給付対象なので、わかりやすいです。
×吸引や穿刺（せんし）等の処理および神経ブロックは対象外
生命保険を見直しするというと、保険料の高いものを解約して
入院中の食費は1日780円です。
・付き添いの家族の交通費
お金の専門家はどういう考えをもっているのか、大変参考になりますから。
×検査のための手術
三大疾病でもほとんどの場合は一ヶ月以内で退院できます。
「保障開始後に発生した不慮の事故によって所定の身体障害状態に該当したときは保険料免除」
例：親が契約者で、子が被保険者
尋ねられてないことは答えなくてもいいの？
●脳卒中
契約上の権利と義務を持つ人
一見おいしい話に聞こえる転換ですが、
ただし、平均寿命まで長生きすれば、という前提条件のもとです。
保険会社に契約を解除されることもあります。
本人が寝たきり状態で意思表示ができない
どんな払込方法があり、どんなおトクがあるのか調べてみました。
・家族の生活費
（上皮内がん、皮膚がん以外の悪性新生物）
・入退院時の交通費
知らないで解約しちゃった、ということのないように
その人の生死・病気・けがなどが対象となる
入院給付金の請求期限はいつまでですか？
転換？下取り？乗り換え？
ぜひ質問してみてください。
・付加していた特約は消滅します
※権利・・・契約内容や受取人の変更をする権利
×レーシックなどの視力回復を目的とした手術
●入院中の食費
どんなときに受け取れるのか支払い要件を理解しておく
月払い→年払いに変更 平均2.6％おトク（4％お得になる会社も！）
復職できない事態になるかもしれません。
手術の定義
×美容や介護を目的とした入院
日本人の二人に一人はガンになるといわれています。
※「短期入院特約」をつければ初日から給付金がもらえるものもあります。
それでもだめなら無選択型、というふうにトライします。
入院すれば必ずもらえますか？
家族に保険契約の存在を知らせておく
がん保険の場合は慎重に請求する
・ガン保険の場合は一般的に契約後90日を経過してから保障開始となります
ただし学資保険などを検討されているなら、保険料の支払いが
入院給付金についての疑問あれこれ
まずは、設計ありきです。
つまり契約の要件を満たしていないと保険金や給付金は受け取れません。
保険は、商品選びからはいってしまうと、失敗します。
保障の充実した保険を検討する、という方法もあります。
①[入院中に確保できる収入]
③[入院中でもかかる生活費]
・保険料など
指定代理請求人制度とは
もしあなたが入院したときに、収入はどうなりますか？
新規契約の保険料の一部に充当されるので、ただ新規で契約するよりも保険料が安くなります。
子が入院したら保険が給付されるが、親が入院しても給付はない
最近でも入院の短期化傾向がみられたり、医療の現場も変化しています。
払込期間によって、月々の保険料もかわってきますし、
「病院または診療所において、治療を直接の目的として、器具を用い、生体に切断、摘除等の捜査を加えること」
・主婦が入院したとき、家事代行料など。
担当のファイナンシャルプランナーさんが
保険マンモスの無料相談を受けたときに
こちらになにか起こっても、保険会社は知る由もありませんから
告知義務に違反すると何がマズイの？
そうでないときは、本人に知られないようにしないといけませんね。
・光熱費
払い済み保険にする？それとも減額にする？
「入院したとき」
・将来支払う分の保険料を保険会社に預けることです。
1000種類を超える手術を対象としているのもあります。
フリーターなので、ゼロになる
という特別条件をつけたら、通常保険でＯＫというケースもあります。
会話ができない状態になることも想定して、保険の情報を共有しておきます。
・とにかく総額を減らしたいから、月々は高いけれども55歳払込みがいい
契約内容を理解しておくことが必要です。
・保険約款の定められている所定の状態にならないと保険料の免除はされない
いったん自分で医療費を支払う必要があります。
・一般的に、保険期間中ずっと同じ予定利率が適用される
ただし、健康状態によっては新たな医療保険に加入できないこともあります。
・特約保険料が将来変更にならないかどうか
当然ですが、入院をしないと給付は受けられません。
契約なのですから、本来はハンコを押す前に
保険は契約することが目的ではありませんね。
●そして、その目的をはたせる商品かどうか見極めること。
保険金や給付金を受け取る人
隠すと、告知義務違反になります。
被保険者
何の目的にも使うことのできる貯蓄は大事ですよ。
終身の死亡保障の金額がいつのまにか少なくなっていたり
保険金や給付金が支払われない可能性があります。
※義務・・・保険料支払いや住所変更を通知する義務
無料相談ではまず、今ある保険を確認してくれます。
医療保険を検討しなくてもよいわけです。
保険以外のリスクもあるのですから、
●悪性新生物（ガン）
●雑費
今ある保険を活用するのも立派な見直しです。
（生命保険商品によって異なる）
上位所得者でも低所得者でもない一般の場合
例：1,000日
健康保険などの公的医療保険の対象となるかならないかは関係がありません。
心筋梗塞・脳卒中の場合はよほど末期状態かリハビリが長引くなど以外では×
転換時の年齢で保険料が再計算されるため、保険料が割高になる。
医療保険加入と給付についての疑問あれこれ
終身の医療保険やがん保険など、掛け捨ての保険料を払うとき、
入院給付金の限度日数のしくみがわかりません
×介護施設への入所
裏を返せば、保険会社は利益のためにはなんとかして解約させたい保険ということです。
払済保険とは
建設国保などの場合も独自に還付される制度があります。
これは保険会社により対応が違いますので、電話で確認するか、約款で確かめましょう。2年から3年というところが多いようです。
ちゃんと、知らせて、請求しないとだめです。
どんな手術でも保障がうけられると思っていませんか？
あなたの医療保険には手術保障がついていますか？
保険料払込免除特約
終身タイプの医療保険が人気ですが、
保険は契約です。
被保険者が責任開始事前を含めて初めて悪性新生物になったと医師によって診断確定されたとき
完治してても過去の病歴は隠しちゃだめ？
いろんな考えと意見がありますよね。
「1入院限度」と「通算限度」の2段階で定められています。
×犯罪行為や薬物依存による入院
また三人に二人が三大疾病で死亡するともいわれています。
保険料を払っていれば、困ったときに助けてくれるものではありません。
例えば最初に5年分とか10年分とかを払います。
判断するのは保険会社です。
若い年齢のうちに加入して、早めに払込を終了するのが総額保険料は最も安くなります。
×先進医療に含まれる手術
こんなときは、払済保険に変更するのがよい方法です。
保険は助け合いの仕組み（相互扶助）なので、
保険料を何歳まで払うのか？
×治療目的ではない手術
30日分として23,400円です。
・保険料を決める要素の1つ
無選択型保険というものがありますが、保険料は割高です。
給付金の請求ができない場合もあります。
お宝保険は解約したくないけれども、保険料が高くて家計が苦しい時に有効なんですね。
比較的高齢で出産されるかたに向いています。
一番安く済む支払い方法も、実は答えがありません。
医療保険いくら必要なの？についての疑問
終身保険部分の保険料は転換時の予定利率で保険料が再計算される。
教育費がかさみ始める頃までに、払込を終えてしまうという方法もあります。
・予定利率も高くて、解約したくない
・解約したとき、もしくは保険料払込期間終了前に死亡したときは
80,100円＋（医療費－267,000円）×1％
「通算限度」
告知をしなくてもいい保険はないのですか？
最新の保険への掛け替えを検討したほうがいいです。
無料相談などで、ファイナンシャルプランナーの方とお話できる機会があれば
支払総額も違ってきます。
3年に1回くらいは、何もなくとも保険の見直しをして
積立てられていた金額は「転換（下取り）価格」といわれます。
平均寿命の85歳まで生きているとします。
月払いよりは年払いの方が安いですよね。
・入院とみなされず入院給付金が出なくても手術給付金はもらえる場合もあります。
契約者間の公平性がなくてはならないのです。
保険料に無駄がないか見直すことが必要です。
保険料払込免除特約を付けておくと、それ以降の保険料の払込が免除される特約です。
◆転換（下取り）価格とは
減額は一部解約と同じ意味です。
告知書を書く前に読んでトクしよう
平成元年頃までに加入した保険は、お宝保険とよばれています。
肉体労働や車を運転する仕事の方は、少し麻痺が残ったら
ただし「入院をともなうこと」が条件ということもあり、注意が必要です。
日帰り入院でももらえるんですよね？
3ヶ月までなら、基本給は満額支給される
通常保険で審査に通らなかったら、引受基準緩和型に申し込んでみて
いま契約している保険をやめて、同じ保険会社の別の商品を契約するときに利用する方法です。
今までの契約を解約することです。
※但し、責任開始日よりその日を含めて90日以内の乳がんは除きます。
医療保険の保障をいくらにしたらよいのか。
など、まず商品ありきでチョイスしていませんか？
◆転換のデメリット
すでに契約している生命保険契約を解約
を、シミュレーションしてみましょう。
※予定利率とは
なんとなく、日額1万円は欲しいなあとか
・保険料を一括で支払う方法です。
契約者
・収入はいくら減るのか
余命や病名を知らないとき
家計を圧迫しないとも限りません。
・収入が減ったなどの理由で、毎月の保険料を削減したいときに利用されます
例：外来で行う新生物根治放射線照射
預貯金の利率が増えない現在の経済状況では
◆注意点
・まれに給付金対象手術を「公的医療保険の対象となる手術」と定めているものがあります。
保険会社や代理店等に確認してみてください。
現在では、もちろん保険商品によりますが
◆払込免除特約とは
×正常分娩にともなう手術
2010年4月に新しい保険法が施行されて、
告知は加入者の義務です。
よく理解しておくべきですね。
自己判断であきらめないことですね。
違う保険に入りなおして保険料を節約する以外にも、方法はあるのですね。
まったく解約して、新たな保険に加入するという方法もあります。
②[入院に関する費用]
・入院中に使う寝巻き代
どちらも全期間分の保険料を最初に全部払ってしまう方法です。
以下の場合には、あてはまりません。
・積み立てた配当金部分
・車の維持費やローン
主に国内漢字系生保で行われている手法です。
ライフプランにそって、計画する方法もあります。
掛金を抑えたいから日額5千円で・・・
・しかし養老保険を続けながら新たな保険に加入するのは経済的に厳しい
・「日帰り入院から保障」病院に泊まらなくても入院料が算定されればもらえます。
・年末調整のときの生命保険料控除も毎年受けられます。
●まずは、加入の目的を自分で把握すること。
・新しい家族ができて、大きな保障が必要になった
・払込総額としては、一番安く済む方法です。
・小さなお子さんがいる方はベビーシッター代など。
年払いはキビシイので、半年払いにしている、というかたもいます。
しかしその中でさらに、上記の条件にあてはまる確率はいかに？？？
例えば、胃の治療を受けているとして、胃の病気は保障しない、
貯蓄も併せて準備しておくことも大切です。
「一時払い」
・三大成人病（ガン・急性心筋梗塞・脳卒中）高度障害・要介護状態になった場合、
・解約返戻金の部分
単に解約をして解約返戻金を受け取るよりも有利な扱いになります。
ここの部分を補填できるように医療保険を設計するのが基本です。
◆考えてみよう
・現在加入中の保険を、解約せずに保険料の支払いを中止する方法
これは、年齢の若いうちに出産して早めに子育てが終了するかたに向いています。
告知書の内容が正確でなかったらどうなるの？
2）治療上の必要で特別療養環境室に入室した
所属部署を変えて仕事が続けられるかもしれません。
いつから保障開始？
①三大疾病になったら、保険料を一生払わないでいい
受取人
月払い→全期前納払いに変更 平均8.3％おトク
また、医師の審査が不要なものほど、告知が重要といえます。
1回の入院で何日まで保障されるかの限度。
●急性心筋梗塞
被保険者が保険金や給付金を受け取ることは約款で定められています。
よく確認して請求もれのないようにしたいものです。
全期前納と一時払いの違い
・家賃もしくは住宅ローン
・定年退職したあとも払い続けるのは大変だから、60歳払込みにする
1日の入院に対して支払われる金額のことをいいます。
などと言われると、素直にそうなのかなと思って不利な契約をしてしまうことも。
保険も当然、現実の医療に即したものであるべきです。
・長期継続契約の場合の特別な配当金
未経過の保険料分が戻ってきます。
医療保険を設計するには、もし入院したら
それまでは共済等で安く保障を準備しておき、子育てを終えてから
×精神障害または泥酔の状態を原因とする事故による入院
■対象外の例
私は保険の見直しに無料相談を利用しました。
通常保険と引受基準緩和型や無選択型では
「医療保険は次々に新しいのが出る」と言ってました。
みなさん、どうやって決めていますか。
月払い→半年払いに変更 平均1％おトク
・どういう場合に保険料の払込が免除されるか確認すること
など知らないと損をしてしまいますね。
重要事項にあたらない事項については告知義務がなくなりました。
・テレビ、雑誌代
・基準になるのは金融庁が発表する「標準利率」
・無料ではないため、支払い保険料が増えます
いつ死亡するかは誰にもわかりませんので、
保険に払込免除特約をつけるべきかどうか。
入院が不要で通院で治療を続けるケースに備えて、
・とにかく月々の金額を減らしたいから、終身払いで
大きい会社にお勤めならば、以前の職務には復帰できなくても
保険会社と契約を結ぶ人
×美容整形上の手術
×病気を原因としない不妊手術
・保険期間はそのままで、保障金額を小さくします
どうやって決めていますか？
一時期は、消費者相談に苦情が多く寄せられていました。
①-②-③の金額がマイナスの時は、持ち出し金額が発生します。
支出を減らすことが手持ち資金を増やす有効な手段です。
医療保険の申込書を書く前に読んでトクしよう
保険料の払込方法でトクしちゃおう
給料は支払われないが、健康保険から傷病手当金が6割もらえる
・しかし、保険に加入してすぐに死亡してしまった場合は保険料が無駄になります。
「余命6カ月以内になったとき」
積立金が貯まっていたら、保険料がほぼゼロですむこともあります。
３カ月以内、２年以内、５年以内など区切られて尋ねられるので
×運転資格を持たないで運転している間に生じた事故による入院
その保険で積立てられていた金額を、新しい保険契約の一時払い保険料として払込む
・「5日以上の継続入院で5日目から支給」１０日入院しても6日分しかもらえません。
「全期前納」
1）同意書による同意の確認を行っていない
脳卒中を発病し、その疾病により初めて医師の診療を受けた日から60日以上、言語障害、運動失調、麻痺などの他覚的な神経学的後遺症が継続したと医師によって診断されたとき。
給付の体制も確認しておく
手術給付金についての疑問あれこれ
・保険料払込免除を受けられる期間・内容・保障の等級まで各生命会社で違いがある
保険金や給付金を受け取れなくては意味がありません。
該当するなら正直に告知しましょう。
医療機関の窓口へ支払うお金です。
保険料の払込方法は、どうされていますか？
ひとりひとり違うわけですから、
どちらも余剰資金がある方しか利用できませんね。
保険商品によって保障内容が違いますよ。
・保険会社が積立金の運用利回りをあらかじめ契約者に約束するもの
・変更後2～3年以内であれば一定の条件で元の契約に戻すことが可能
高額療養費があります。
普通に新規加入するよりも有利になります。
保険金や給付金請求の際に、告知義務違反を問われます。
などが含まれます。
保険料の払い方を変更するだけで、保障を小さくすることなく節約ができます。
◆再入院では要注意！◆
もし持ち出し金額以上に保険が給付されて儲かってしまう場合は、
・生命保険料控除は、支払った年の一回きりです。
一度専門家に今ある保険をみてもらうことをオススメします。
前の契約が予定利率の高い保険だったとしたら、損をしたことになります。
このほか「一部前納払い」もあります。
これについては、自分の保険を事前によく確認しておくことが大事です。
入院給付金日額とは何ですか？
3年くらい前まで、約款に記載されている給付対象の手術は88種類でした。
仮に、過去に病歴があったり、健康診断などで検査をすすめられた方でも
病気のリスクが高まり、医療保険のお世話になる確率が高まるのは60歳以降です。
その分、月々の保険料を多めに支払っていることになりますので
契約者は、絶対解約してはいけない保険です。
×治療処置の伴わない検査のための入院・人間ドック
◆けっこう厳しい一定の条件
・貯蓄性の高い養老保険に加入中
・保険料の支払日が来たら、1年経過するごとに1年分ずつ保険料として充当されます。
これは保障を減らすやり方です。
◆例
・ほとんどの医療保険は、手術給付金の給付対象となるかどうかと、